Poupança é um bom investimento?

Mais de um trilhão de reais estão depositados em poupança no Brasil. Você já deve ter ouvido falar que a poupança não é um bom investimento, mas então porque tanta gente mantém o seu dinheiro lá? Bom, eu vou te contar aqui qual é a minha percepção sobre o assunto e vamos decidir se poupança é um bom investimento ou não.

O marketing da poupança

Eu não sei qual a sua idade, mas me diz aí se você lembra dos Poupançudos da Caixa ou então do trio que fazia a propaganda do Bamerindus.

O tempo passa, o tempo voa, e a poupança Bamerindus continua numa boooooa. É a poupança Bamerindus!!

Se você lembra, provavelmente já tem mais de 30 anos e foi condicionado a pensar na poupança como uma boa opção de investimento. As propagandas são feitas exatamente pra isso, pra que a gente se lembre dos produtos e considere realizar a compra, ou nesse caso a aplicação.

O tempo mostrou que a poupança do Bamerindus não continuou numa boa, já que o banco faliu em 1996. Mas, se você é daquela época com certeza lembra da musiquinha. O banco já não existe mais e poupança também não é uma boa opção de investimento.

Com os Poupançudos da Caixa é a mesma coisa. Se você era criança lá em 2014 teve contato com os bonecos desengonçados que te incentivavam a investir na poupança. Mesmo que você tenha vontade de diversificar os seus investimentos, talvez o seu cérebro queira economizar energia e colocar o seu dinheiro no mais conhecido: a poupança.

A poupança é o investimento mais seguro?

A falsa sensação de que a poupança é o investimento mais seguro do país também pode contribuir para que muita gente deixe seu dinheiro lá. Eu não posso dizer que há grandes riscos em investir na poupança, porque acredito que nenhum outro presidente seja tão louco quanto o Collor, mas tenho que esclarecer que ela não é o investimento mais seguro do país.  

A poupança é um investimento atrelado às instituições financeiras e, mesmo que a gente tenha grandes e sólidos bancos, todos estão sujeitos a desaparecer. Lembram o caso do Bamerindus? Não estou dizendo aqui que grandes bancos vão falir de uma hora pra outra, só quero esclarecer porque a poupança não é o investimento mais seguro de todos.  

Ao contrário do que muita gente pensa, a poupança não é garantida pelo governo. Ela é garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até R$ 250 mil por CPF e por instituição. O FGC é o mesmo fundo que garante também outros produtos de renda fixa como CDBs, LCIs e LCAs, etc…

Poupança não tem imposto de renda, mas também não rende

Chegamos a um ponto que vai mexer diretamente no bolso de quem investe: o imposto. É notório que ninguém gosta de pagar imposto, mas é preciso entender que talvez esse seja um benefício que não tenha o melhor retorno. Pelo menos não quando falamos da poupança.

Desde 04 de maio de 2012 o rendimento da poupança mudou. Talvez você ainda se lembre da fórmula 0,5% a.m. + TR. Essa fórmula agora não é única, ela só é utilizada quando a taxa SELIC (que é a taxa básica de juros da economia) está acima de 8,5% a.a.. Quando a taxa de SELIC está menor que 8,5 % a.a. a poupança vai render 70% da SELIC + TR.

No quadro abaixo e te mostro a simulação que eu fiz quando a taxa SELIC estava em 9,25% a.a. Note que investindo R$ 1.000,00 por um ano a poupança perde para um investimento atrelado a SELIC, mesmo que o Imposto de Renda seja de 17,5 % (que é o valor cobrado para um prazo entre 1 e 2 anos).

E se já não bastasse isso a poupança ainda tem um outro agravante. Ela faz aniversário.

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– Juros Compostos – A razão pra você começar a investir agora!!
– Controle de gastos – você conhece o ralo que suga o seu dinheiro?

O aniversário da poupança

Você já ouviu falar disso? Se você não sabe o que é aniversário da poupança pode estar perdendo ainda mais dinheiro do que perde apenas por conta do baixo rendimento. A poupança é preguiçosa. Ela não gosta de calcular os juros que te deve todos os dias, então ela estipulou a seguinte regra: eu só vou pagar os juros pra você na data em que você fez o depósito aqui e vou chamar isso de data de aniversário.

E o restante dos dias? No restante dos dias você não ganha presente (rendimento dos juros). Se você tirar o seu dinheiro em qualquer outra data eu não te pago nada. Não parece um bom negócio pra gente né? Não parece porque de fato não é um bom negócio. Se você deposita dia 01, só pode sacar dia 01 se quiser ter rendimentos. Se deposita dia 10, só deve sacar dia 10. E ainda tem mais sacanagem. Depositando dia 29, 30 ou 31 de cada mês o seu dinheiro só vai render no dia 01 do mês seguinte.

Se eu ainda não tinha te convencido de que a poupança não era a maravilha que as propagandas pregam, acho que agora ficou claro né?

O que eu faço? Tiro todo o dinheiro da poupança?

Calma aí!! Não vai fazer besteira. Que a poupança não é um bom investimento pra aumentar o seu capital você já entendeu, mas ela pelo menos é um investimento. É melhor ter dinheiro guardado na poupança do que não ter dinheiro guardado, concorda?

Se você é uma das pessoas que contribui para o saldo da poupança ultrapassar um trilhão provavelmente está chegando agora no mundo das finanças, então as coisas devem ser feitas com calma.

O ideal é que você defina quais são os seus objetivos para o dinheiro que está guardado na poupança e depois estude as diversas opções disponíveis. É melhor manter o dinheiro na poupança até saber o que fazer com ele, do que perder boa parte porque investiu em um ativo que varia muito e precisou sacar. Mas ter que aprender primeiro não é desculpa pra deixar o dinheiro eternamente na poupança. Comece a migrar aos poucos e vá ganhando confiança para investir com mais certeza e nos ativos certos.

Eu continuo aqui disposta a te ajudar.

Um abraço e até logo!

Bruna Odppes